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房产抵押贷款还款方式怎么选?

2020-06-09

  房产抵押贷款因为利息低额度高,是中小企业和个人需要大额资金时的首选,前面我们已经介绍了申请房产抵押贷款的条件、流程和一些注意事项,今天钱云为大家介绍一下,下款后还款方式的选择。

房产抵押贷款还款方式怎么选


  一、按月等额本息还款

  这种还款方式在贷款的期限内,在最开始的时候还款压力不是很大,每月还款总金额一样,其中大部分是还的利息,总体利息要多拿一些。如果希望提前还款,则选择不建议选择这种还款方式,因为等额本息要给银行的利息还得多,对自己不利,如果提前还款,多付的利息就等于白付给银行了。但对收入较低的借贷人而言,前期还款压力小,便于了解每月还款的额度,继而计划相应的收入和开支。

  讲解:个人购房抵押贷款期限一般都在一年以上,则还款的方式之一是等额本息还款法,即从使用贷款的第二个月起,每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。计算公式如下:

  每月等额还本付息额=贷款本金

  其中:还款期数=贷款年限×12

  如以商业性贷款20万元,贷款期为15年,则每月等额还本付息额为:

  月利率为5.04%÷12=4.2‰,还款期数为15×12=180

  200000×4.2‰×(1+4.2)

  即借款人每月向银行还款1642.66元,15年后,20万元的借款本息就全部还清。

等额本息还款

  二、按月等额本金还款

  这种还款方式,是本金在整个还款期内平均分摊,等额本金还款也叫做利随本清,等本不等息还款。利息则按贷款本金余额逐日计算,每个月的还款额度不一样,是每月递减的,总体利息要少一些。这种方式适合在贷款初期还款能力较强、并准备提早还清贷款的借贷人,这样本金还的多,利息少,对自己有利。

  讲解:等额本金还款法的基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求,一般采用按季还款的方式。其计算公式如下:

  每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+(本金-已归还本金累计额)×季利率

  如:以贷款20万元,贷款期为10年,为例:

  每季等额归还本金:200000÷(10×4)=5000元

  第一个季度利息:200000×(5.58%÷4)=2790元

  则第一个季度还款额为5000+2790=7790元;

  第二个季度利息:(200000-5000×1)×(5.58%÷4)=2720元

  则第二个季度还款额为5000+2720=7720元

  ……

  第40个季度利息:(200000-5000×39)×(5.58%÷4)=69.75元

  则第40个季度(最后一期)的还款额为5000+69.75=5069.75元

  三、先息后本还款

  在借款时间范围内,根据约定时间,借款人先还利息,到期再归还本金。这种还款方式前期还款压力较小,资金的流动性高,适用需要短时间大额资金周转的借贷人。

  先息后本,有利于借款人资金周转,尤其是前期资金压力比较大的人。每期只需要偿还利息,满期后再一次性偿还本金。但是先息后本在还款期内,总共偿还的利息会更高。

  举个例子,假如贷款100万,分10年还清,年利率为6%,按月还款,那么先息后本和等额本息的差异如下:

  1.先息后本:

  每月还款5000元,10年到期再一次性偿还100万,总共偿还利息为5000元×10×12=60万。

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