春节大促，自然免不了买买买!各商家财务大丰收的同时，消费者面对信用卡账单却也越来越惆怅。这个时候，银行“贴心”的分期短信会推荐你把账单分期，并且会有一定的折扣。当然手续费是少不了的。

　　信用卡账单分期的手续费是银行信用卡业务重要的收入来源。最近几年，随着互联网的发展与普及，很多小贷公司利用网络平台在网上推出称可以‘代还信用卡’的业务(实际上就是“用小额贷款还卡债”)，当银行分期手续费不打折的情况下，小贷公司平台的借款利率有些则更为优惠一些。更有不少平台直接打出了“5折代还”的广告语。所以消费者为了减少支付利息会选择该方式申请代偿信用卡账单。不过如果银行和代还平台同时都有优惠，则需要同时比较具体的分期利率和折扣力度，不能只凭利率折扣就简单判断哪种选择更划算。如果自己实在没法算清楚，可以使用各种类型的“信用卡分期计算器”。

　　但是小额贷款也是贷款业务，只要平台业务合规，是会在放贷之前查询个人征信记录。还有平台甚至要查询借款人的公积金和社保缴费记录。如果经常申请‘信用卡代偿业务’的借款人最近有房贷、车贷等大额贷款需求，就要注意了。通常情况下，征信报告上短期出现太多的查询记录，会让银行认为你很缺钱，从而会影响大额贷款审批。这其中的时间和频次借款人需要仔细把握好。

　　当出现以下情况，需要对借款平台提高警惕。有些不法平台会利用持卡人对于相关操作流程的盲区，在还款过程中以征信、核查等为名套取客户的CVV码(信用卡安全码)和验证码，再通过其他渠道倒卖客户信息，导致客户的信用卡被盗刷。这样一来，不仅代还没有成功，还要承担卡片被盗刷的损失。

　　不过，银行受代还业务的冲击，以及相互之间的竞争开始加大分期手续费折扣力度。银行和代还平台之间的利差已经非常接近。在同等优惠的条件下，银行的信用风险显然更低。另外，不少银行也开展了小贷业务，竞争优势也日益突出。

　　当然如果因为某些原因必须要使用代还平台，一定要了解清楚平台工商注册信息，确保其真实信避免上当。同时在提供信息时要注意保护好自己的信息安全，并注意按时还款，以免影响征信记录。