想用共有房申请抵押贷款，核心条件是所有产权人需共同签署同意抵押声明，且房产符合银行对产权清晰、房龄、用途等要求，借款人需具备稳定收入和良好信用。2026年北京的共有房抵押贷款政策延续了“房合规、人可信”的核心逻辑，但部分银行对经营贷的审核更严格，资金流向监管也更细致。下面咱们展开说说。

共有房抵押贷款的核心条件

1、产权要求：所有共有人必须“一致同意”

共有房产抵押的关键是所有产权人需共同签署《同意抵押声明》，并配合办理抵押登记。如果房产是夫妻共有，已婚借款人需提供结婚证，配偶需到场签字;如果是多人共有(如兄弟姐妹、朋友合买)，所有共有人需提供身份证、户口本，并签署书面同意文件。

举个例子：小李和父母共同拥有一套北京房产，想用这套房子申请抵押贷款，必须父母和小李三人一起到银行签字，提供身份证、户口本，并签署《同意抵押声明》，否则银行不会受理。

2、借款人资质：收入、信用、年龄缺一不可

1️⃣收入要求：需提供近6个月的工资流水、纳税记录或经营流水(个体户/企业主)，月收入需覆盖月供的2倍以上。比如月供1万元，月收入至少要2万元。

2️⃣信用要求：近2年不能有“连三累六”(连续3个月或累计6次逾期)，当前不能有未结清的不良贷款。如果征信查询次数过多(比如3个月内申请了5次信用卡)，也可能影响审批。

3️⃣年龄要求：主贷人年龄需在18-65周岁，贷款到期时年龄不超过70岁。比如你今年60岁，想贷10年，就不符合条件;但如果子女共借，部分银行可放宽至75岁。

3、房产要求：房龄、类型、状态都有门槛

1️⃣房龄限制：住宅房龄一般不超过30年，部分银行可放宽至40年;房龄+贷款年限≤70年(比如2000年的房子，现在最多能贷15年)。

2️⃣房产类型：70年产权的普通住宅(商品房、已购公房、经济适用房)抵押率较高(最高可贷评估价的70%-80%);商住两用房、公寓、商铺抵押率较低(通常50%-60%)。

3️⃣房产状态：不能有查封、抵押(除非是“二抵”，但部分银行不支持)、行政处罚或产权纠纷。如果房产是共有，还需确认所有共有人无异议。

4、贷款用途：合规是底线

贷款资金只能用于经营(如采购原材料、支付员工工资)或消费(如装修、教育、医疗)，不能用于购房、炒股、还其他贷款等违规领域。部分银行会要求提供用途证明，比如装修合同、经营采购合同等。

总结下来，2026 年北京共有产权房抵押的关键是把 “产权合规、资质达标、用途正当” 这三点落实到位。我们见过很多人因为没提前确认代持机构的同意流程，或者材料不全白跑好几趟，所以建议你办理前先带不动产权证去当地代持机构咨询清楚。

最后提醒一句，贷款本质是增加负债，一定要结合自己的收入情况理性规划，算好每月还款额，确保不会影响正常生活。如果资质一般，也可以考虑找正规助贷机构协助对接银行，但要注意核实机构资质，避免提前收费的坑。