很多朋友在申请贷款时，最常问的一个问题就是：“我目前有负债，还能不能贷?”其实银行和机构并不是看你“有负债”就一棍子打死，关键看的还是你的还款能力是否覆盖得住总债务。简单讲，能不能贷成，主要看一个核心指标：负债率。

一、银行怎么看你的负债率?

通常来说，银行会通过“个人负债收入比”(DBR)来衡量你的还款压力。这个比率就是你每月要还的债务总额，除以你每月的总收入。比如你月收入1万，每个月要还信用卡和房贷加起来4千，那你的负债率就是40%。

虽然没有一个全国统一的“红线”，但多数银行会把50%–70%作为警戒区间。超过70%，拒贷的可能性就非常大了。也有些风控严格的银行，超过60%就不予通过。所以如果你目前负债率偏高，不妨先算一算，做到心中有数。

二、除了负债率，还有哪些因素会影响审批?

有些人虽然负债不低，但仍然能批下贷款，是因为其他条件加分了。比如：

1、稳定的工作和收入：如果你是公务员、教师、国企员工，或者在一家单位连续工作多年，银行会觉得你收入稳定，风险低，哪怕负债率稍微高一点，也可能会通融。

2、良好的信用记录：从来没有逾期、习惯按时还款的人，银行更愿意信任你的还款意愿。

3、有抵押或担保：如果你能提供房产做抵押，或者有靠谱的担保人，银行对负债率的容忍度也会提高。

三、负债高了怎么办?有没有办法补救?

如果真的因为负债率偏高被拒，也不是完全没有出路。你可以尝试以下几种方式：

1、先还掉一部分小额贷款或信用卡分期，降低整体月还款金额;

2、提供其他收入证明，比如兼职、租金收入等，增加总收入基数;

3、选择期限较长、月供较低的产品，减轻当月还款压力;

4、如果条件允许，可以找一位信用良好的共同借款人。

不过要提醒大家，千万别为了申请新贷款而去同时多家申请，或者找不正规的机构“以贷养贷”——这样只会让你的负债雪球越滚越大。

总结一下，银行审批贷款不是只看负债绝对值，更看重你的还款能力和信用习惯。如果你目前负债率偏高，不妨优化债务结构、增强收入证明，或者选择更适合的贷款产品。

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