用消费贷、房产抵押贷款付购房首付就是我们之前传的火热的“首付贷”，9月初以来，根据人民银行、银监局下发要求加强个人消费贷款、房产抵押贷款管理的文件，严查消费贷款、房产抵押贷款流入房地产市场的现象，并予以纠正。尽管各地银行对此已全力展开盘查，但钱云发现“你有张良计，我有过墙梯”规避银行审查的手段亦应运而生。

　　虽然银行已经尽量严格地执行消费贷款、房产抵押贷款监管政策，不过，审查也难免存在盲点和难点，虚假消费、多次转账或取现……各种招数数不胜数。

　　比如借款人取得小额信用消费贷款、房产抵押贷款后，通过多次跨行转账或取现，在别的银行倒手几次之后，贷款行就难以控制去向了;对于“虚假消费”，虽然银行要求消费贷款、房产抵押贷款借款人提供相关消费凭证，但并不是没有操作空间，有借款人就和交易对手串通，虚构消费合同和发票。

　　其中，通过“虚假消费”的方式向银行提交消费凭证，银行审查难度尤其大。在例如：借款人和一家装修公司签订虚假的30万元以上的装修合同，贷款下来先进装修公司的账户，再倒出来给借款人用于购房，装修公司中间收取一定的手续费，帮客户开具消费证明以通过审查。

　　除了借款人和交易对手串通外，市面上也有一些中介公司和借款人接触，帮助借款人取得消费凭证，甚至直接帮助申请消费贷款、房产抵押贷款，而且不少公司最近的生意都不错。

　　据证券时报报道，银行方面已经加紧对已发放未收回消费贷款、房产抵押贷款的审查，大额贷款、小额贷款再审查方式略有区别，但都以查验消费凭证、贷后回访为主，一旦发现疑点贷款且借款人无法证明真实消费用途，银行将立刻收贷、罚息。对已还款的消费贷款、房产抵押贷款，银行同样会再核查，并对可疑贷款的借款人进行风险提示。

　　银行审查怎么做?

　　银行又该如何对消费贷款、房产抵押贷款流入楼市进行审查?事实上，购房者从银行获得消费贷款，和从银行按揭贷款买房，两边都有相应的资金用途和来源的审查。其中，对于购房资金来源的审查，手段主要是看购房者购房前期的贷款记录和转账记录等。

　　对于超过30万元的贷款，银行在放款时会要求只能刷卡或者受托支付，也就是由银行支付给借款人的交易对手账户中，银行自己的系统严格监控卡内交易动向，一旦资金出现可疑操作或流向房地产市场会立马收贷。

　　在多地相继下达严查消费贷款、房产抵押贷款的要求后，商业银行对存量和增量消费贷款、房产抵押贷款主要做以下审查和调整——对已发放、未还清、金额比较小的消费贷款、房产抵押贷款，就向客户发送通知(包括短信、电话)，要求补交消费证明材料(发票、发货单、转账凭证之类)，并进行贷后回访;对已发放、未还清、金额比较大的消费贷款、房产抵押贷款，除了要求提供消费凭证、贷后审查外，还要求客户经理约见借款人，逐笔重新审查真实贷款意图。

　　在对已发放贷款的审查中，一旦发现任何有疑点的贷款，银行会立刻清理并要求收贷、罚息。某股份行就已有信用卡用户收到通知，银行方面要求他于9月底前，将此前在该行办理的信用卡现金分期的有效消费凭证上传至指定系统，并告知如果发现其将贷款用于购房等投资领域，或未按时提供或相关材料未能有效证明用于消费用途，银行将把该笔现金分期余额一次性计入信用卡账户。

　　同时部分银行对已还清的消费贷款、房产抵押贷款进行再核查，如果发现此前有违规流入楼市、股市的迹象，将进行风险提示。

　　对新增消费贷款、房产抵押贷款的审查，除了严格审核真实贷款意图外，不少银行都通过缩短消费贷款、房产抵押贷款期限、减少贷款额度甚至暂停额度的方式执行监管政策。目前银行房贷额度都处于紧张状态，此时要申请房贷，要么主动提高利率，要么等，不乏银行在某些地区分行直接停贷。