导语：应构建和完善多层次、广覆盖的金融机构体系。

做好“新市民”金融服务，对畅通国民经济循环、构建新发展格局，实现高质量发展、推进以人为核心的新型城镇化具有重大意义，也是推进金融供给侧结构性改革、满足人民对美好生活向往、促进全体人民共同富裕的必要举措。

近日，银保监会新闻发言人再次强调了“新市民”金融服务对实体经济的积极影响。

3月上旬中国人民银行、银保监会联合发布通知，针对新市民的金融需求，鼓励引导银行保险机构因地制宜强化产品和服务创新，提高新市民金融服务的可得性和便利性。很多金融机构已经开始行动，纷纷推出相关举措，加强“新市民”金融服务。3月28日，邮储银行公布了该行新市民综合金融服务方案，此为上述通知发布后，第一家推出相关方案的国有大行。

据第一财经记者了解，这一方案主要针对社会普遍关注的新市民金融服务的痛点，比如，为新市民提供创业、就业资金支持和扩大保险保障覆盖面等。

招联金融首席研究员董希淼对第一财经记者表示，对金融业而言，新市民是金融需求旺盛的重要群体。围绕新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等领域的金融需求，创新推出针对性的产品和服务，将开辟金融服务“新蓝海”，有助于深化金融供给侧结构性改革，促进金融业高质量发展。

针对痛点的一揽子方案

按照央行、银保监会发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》界定，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有三亿人。

现实中，新市民群体面临的最多的金融服务需求主要集中在，创业就业的融资需求、买房买车安居需求、个人培训和子女教育，以及健康保险等。和小微企业存在的问题高度相似，新市民群体在获得金融支持方面，往往因为在城镇居住时间短且缺少有效抵押物，金融机构难以有效识别这类群体的信用等级。

为了解决这一根本难题，邮储银行在方案中提到，专项研发新市民主动授信专属信贷产品;针对新市民征信信息尚不完善、信贷申请难的痛点，邮储银行将在银行流水、社保、纳税等基础上，探索更多的收入认定方式，增加平台类支付流水收入等多渠道认定客户收入还款能力，帮助他们做好房贷申请。

针对创业融资难题，方案提到，为新市民客户制定专属特色信贷产品和服务方案，提供小额贷款快速受理和审批通道。针对进城就业创业的新市民，优先为其申请再就业担保小额贷款。对于符合其他小额贷款准入条件的新市民客户，给予专属的利率优惠。

除此之外，邮储银行与当地劳动就业等部门合作，为新市民创办的小微企业提供创业担保贷款，积极引入政府担保基金担保或贴息机制，降低新市民融资成本等。

对市民的健康保险方面，邮储银行将不断扩大保险保障覆盖面，打造涵盖终身年金保险、短期医疗险、长期护理保险和家庭财产保险等的新市民产品池。

邮储银行副行长邵智宝表示，在服务新市民群体方面，邮储银行的优势主要体现在，一是客户群体和新市民群体高度重合，目前有超6.3亿个个人客户，并且有很多三农、小微客户;二是拥有4万个网点，遍布城乡的网络让其对新市民客户提供服务业务交易、开展面对面服务等方面提供了专业场所;三是邮储银行在零售信贷、财富管理、普惠金融等方面已经搭建了成熟的产品服务体系，并持续加大金融科技方面的投入，大力推动数字化转型。

董希淼表示，大型金融机构要发挥机构网点多、资金成本低等优势，形成线下和线上融合的服务体系，面向新市民群体推出额度和费率适中的产品，提高新市民服务的覆盖度和普惠性。大型金融机构在新市民群体服务中，要重在提高“首贷率”，避免过度下沉对中小金融机构产生“掐尖现象”和“挤出效应”。

抢滩3亿人“新市民”市场

事实上，不仅是邮储银行，各地金融监管部门、持牌金融机构以及不少金融科技公司都在纷纷布局，推出举措加强新市民金融服务。

董希淼认为，应构建和完善多层次、广覆盖的金融机构体系，推动各类金融机构发挥各自优势，形成对新市民金融服务的合力。

近日，北京银保监局指导贷款服务中心落地“创业担保贷款”功能，支持新市民主体创业就业。这是全国首个监管引领、政府推动、银行担当共同支持企业融资发展的综合性融资服务平台。北京银保监局也表示，积极支持市政府相关委办局优化创业担保贷款政策，简化创业担保贷款办理流程，推动北京地区创业担保贷款覆盖面不断扩大，惠及更多新市民主体。

对于金融机构而言，加强服务新市民群不仅是社会责任，也是巨大的市场机遇。平安银行(000001)近日发布了新市民用卡金融服务承诺，针对性解决和缓解新市民享用信用卡金融服务的实际困难。邮储银行此次也发布了新市民专属的“U+卡”，一站式满足新市民金融需求服务。

而对于中小银行来说，聚焦新市民金融服务市场更是与大行错位竞争的一个赛道。目前，常熟农商行、瑞丰银行在内的多家银行将“新市民”信用卡金融业务进行了升级调整，推出了免工本费、免年费、绿色通道等多项福利。大连银行也推出了涵盖面广、针对性强、优惠度高的服务新市民18项举措。重庆三峡银行针对新市民购买自用汽车、购置大额耐用消费品等需求推出了专属贷款产品“新渝贷”。

“中小金融机构如中小银行、消费金融公司等要发挥机构层级少、决策链条短等特点，面向新市民群体推出针对性、个性化的产品和服务，更好地满足个体工商户等新市民群体‘短频快急’的融资需求。金融管理部门要加大政策支持和引导，推动中小银行成为新市民金融服务的主力军。”董希淼对记者说。

在他看来，新市民群体多达三亿人左右，多数新市民金融服务需求尚未被完全满足，是一个有待开发的市场，增长空间较大。其次，将更多新市民纳入到金融服务体系，在金融竞争较为激烈的情况下，有助于夯实金融机构客户基础。此外，探索满足新市民就业、创业、消费等不同阶段和场景的需求，有助于提高金融产品和服务创新能力。此外，服务好新市民群体，需要金融科技赋能，还将倒逼金融机构加快数字化转型步伐。